“明天和意外，不知道哪個會先來。”作為轉嫁和管理風險的有效手段，保險規劃已成構筑家庭財富安全的重要“防線”之一。而這一“防線”的最大功能，就在于當投保人遭遇各種意料之外的風險事件時，可以依靠保險金避免個人與家庭避免陷入經濟危機，同時能夠繼續維持原有的生活水準。

　　當下，公眾保險意識正在不斷提高，尤其是中產家庭更加希望為全家規劃完善保障。但對于部分消費者而言，保險是一種較為復雜的金融產品，如何選擇適合自己的人生險產品？在選擇的過程中又該注意哪些重點呢？

　　為了解答這些投保疑慮，我們特邀眾安健康險高級產品經理孔慶坤以百萬醫療險、重疾險、意外險這三類常見的人身險為重點，從專業人士的角度給出中產家庭的商業人身險配置策略及重點注意事項。

　　醫療險如何選

　　Q:選擇醫療險時需要注重哪些問題？

　　孔慶坤：選擇醫療險一般應注意以下4個方面：一是責任全面，不限病種，不限治療手段，不限藥品。例如治療我國南方地區比較高發的鼻咽癌，如果有條件的話，建議選擇質子重離子治療，可以做到無手術創口，而且愈后好。但是該項醫療費用要30多萬元，醫保不予報銷。商業醫療險應支持報銷這些先進治療的費用。

　　二是注意賠付成本。通常市場上的百萬醫療產品，在提供百元保費、百萬元保額的同時，設置了賠付門檻，即1萬元免賠額。

　　三是考慮是否提供綜合的就醫服務。例如醫療墊付，可為大病急病提供治療費用的墊付，免去患者籌款之苦；再例如法律援助，在中國醫患關系相對緊張的狀況下，萬一出現醫患糾紛，保險公司可提供更多的法律援助。

　　四是醫療資源是否豐富。

　　Q:家庭選購百萬醫療險需要注意什么？

　　孔慶坤：我認為最重要的有3點：

　　第一，一定要趁健康的時候購買保險。

　　第二，60歲之前的可購買百萬醫療險，并可續保到80歲。超過60歲，或患有三高的中老人，可考慮防癌險。

　　第三，一定要先配置好社保。社保是最基礎的醫療，比如可以很好滿足門診報銷的需求。

　　重疾險規劃要點

　　Q:選擇重疾險時需要注重哪些問題？

　　孔慶坤：重疾險一般分為短期和長期兩種。其中，短期重疾險保費相對便宜，購買方便，保費會隨著年齡的增長而上漲。

　　Q:家庭選購重疾險需要注意什么？

　　孔慶坤：家庭選購重疾險一般需注意以下幾個問題：

　　第一，給家里的頂梁柱先買起來。重疾險的定位是彌補收入損失。

　　第二，不能忽視保額。推薦長險和短險搭配購買，確保保額充足。

　　第三，并非病種越多越好。最主要的6種重疾已占所有賠付的95%。

　　意外險規劃要點

　　Q:選擇重疾險時需要注重哪些問題？

　　孔慶坤：意外險常見的保障主要有兩方面：一是意外保障，新聞資訊，選擇時要注意是否能夠覆蓋收入損失，除了常見的意外身故傷殘、交通意外以外，要重點關注是否含有駕乘意外；二是意外醫療，在同等條件情況下優先選擇不限用藥、零免賠、百分之百賠付的產品。

　　Q:選購意外險需要注意避免哪些誤區？

　　孔慶坤：部分消費者在選購意外險時可能會有以下幾個誤區：

　　第一，忽視日常風險。很多人只有坐飛機或者全家出游的時候才想起意外險，但是上下班途中發生的概率也不低，因此推薦購買全年的意外險。

　　第二，忽視意外醫療。意外醫療的使用比例更高，但需要重點關注賠付條件。此外，要注意意外骨折是否賠付。

　　循序投保注重細節

　　綜合來說，對于家庭而言，收入最高的成員應該優先購買保險來分散風險，而在人身險的總體投保優先級方面，孔慶坤建議保障優先：“首先是醫療險、意外險、重疾險，然后是長期險，例如定期壽險、分紅險等。”

　　此外還要提醒大家的是，除了自主制訂合宜的保險規劃，中產家庭在選購保險產品以及后續繳費、申請理賠等環節還需要注意以下幾個關鍵細節，積極自覺地了解自身權益和保障范圍。

　　第一，在購買保險產品前需要了解清楚保險責任，確認保險賠償范圍：賠償范圍一般會在“保險責任”中列明，今天新聞，一些關鍵性的內容尤其不容忽視。比如為防止帶病投保，健康保險均設置有觀察期(也稱疾病等待期)，而觀察期內出險不能理賠。一般而言普通疾病住院的觀察期是30天，重疾觀察期為90天或180天。

　　第二，保險期間超過1年的人身險一般在收到正式的保險合同并簽收回執后，有10天左右的猶豫期。如果投保者在此期間發現保險合同的描述和保險營銷人員的描述不符或對保險條款存有疑慮，在猶豫期內有權要求變更、換保或退保。

　　第三，為了能清晰地、直觀了解保險利益，了解家庭中每位成員的保障，保險專家建議，持有多份保單的個人或家庭還可制作一張紙質或電子“體檢清單”，將所持有保單的相關信息分別羅列出來，作為自己和其他家庭成員或保險受益人了解保障內容的重要依據，以備理賠的不時之需以及保險規劃的調整。